金融服务下移
以下是沛丰中国为哈尔滨银行提供技术支持服务的个案研究
哈尔滨银行位于中国东北部的黑龙江省。该行希望成为中国率先开始微型金融业务的金融中介典范。在很短的时间内，该行已经取得相当大的成果。沛丰中国很荣幸能够与哈尔滨银行进行合作，为之提供专业的技术支持，协助该行继续提升业务绩效。
2005年初，在哈尔滨市管辖的11个县推出农村小额信贷业务之前，哈尔滨银行聘请沛丰中国为该行信贷管理专员进行了培训。培训主要针对农村小额信贷业务的基础知识，包括国际经验、国内先例和贷款管理程序。培训过后，哈尔滨银行还邀请沛丰中国对该行在开展小额信贷业务中的优势和不足进行了具体诊断分析，并且帮其设计了发展小额信贷业务的战略规划。
迄今为止，哈尔滨银行和沛丰中国有着长期且卓有成效的合作。合作成果集中体现在向中国银行监督管理委员会报送的统计数据中。截至2008年6月，哈尔滨银行的小额信贷业务发展状况如下：
- 已建成下属8家分行的122个销售网点，开展小企业和小额信贷贷款业务；截至6月份，已发放贷款5520笔，贷款余额3亿5千万元人民币；
- 对小企业和农业贷款组合合计53亿元人民币；
- 据该行计算，到目前为止，已为380万户家庭提供贷款服务，在小企业和农业贷款项目上的回报率达6.5%；
- 该行发放的小企业贷款名义利率在15%和18%之间，贷款上限由原来的5万元人民币上调至10万，贷款期限在24个月以内；
- 哈尔滨银行的资产结构反映了其在小企业贷款和农业贷款上的业务力度；目前，这两项业务相关贷款占总资产的比重达40%；
- 哈尔滨银行已经在大连和天津开设分行，并且其深圳分行也即将开业。
项目背景资料：
城市商业银行原为市政府下属的经济计划机关，职责类似城市信贷合作社。目前这些商业银行隶属于国家经济计划部门，但是地方政府仍以持有商业银行多数股份（平均75%）的方式与之保持紧密联系。[1] 城市商业银行基本没有私人资本介入，没有一家银行公开上市。在地方政府的干预下，城市商业银行一般作为地方建设项目融资的工具。哈尔滨商业银行也不例外，业务上受到地方和中央政府的支持和影响。
国有四大商业银行战略逐渐转移，将大型企业作为服务的重点。这导致中小企业已极难从四大行获得贷款，而越来越依赖于城市商业银行。于是，城市商业银行被看作为向中小企业提供金融服务的主要力量。中国银行监督管理委员会的统计数据显示，城市商业银行的贷款中，大约有70%发放给了本地国有和私人中小企业。
1997年，在重组58家城市合作社的基础上，哈尔滨商业银行建立了一家有限责任公司，初始资本金为5720万欧元。截至2006年底，哈尔滨银行资产总额达65亿欧元，在全国112家城市商业银行中位列18；2006年实现净利润1330万人民币，排名第九。[2]
2001年，为了调整资产结构，开辟新业务，哈尔滨银行在立达分行开展了为下岗员工再就业融资的业务，该计划得到政府支持。这是哈尔滨银行首次尝试进行小额贷款，之后该立达分行就致力于小企业业务，由于业务成功，2005年9月该分行被准许试验其他小企业贷款业务。同年沛丰中国对该行小企业贷款进行了分析与测试，2006年8月哈尔滨银行决定推出一项名为“小额信贷”的业务品种，作为小企业贷款业务的试点。2006年10月该行设立中小企业部，并采用了更为系统的业务方式。
为了适应其进入小企业贷款领域的需要，该行中小企业部进行了一项市场调查，涵盖366个市场的20万家小企业。受访者证实，他们主要从储蓄、亲朋处获得资金，而被排斥在银行贷款之外的最大原因是他们普遍缺乏抵押品。在拜访包头和泰州的两个小企业项目时，关注点也集中在中小企业贷款需求和项目的可行性上。这两个项目是由世界银行联合国家开发银行资助的。对哈尔滨银行来说，这是一次非常有益的学习借鉴，并且帮助其调整了现行的小额贷款项目。
哈尔滨银行已成为下岗职工小额贷款领域的先驱，并且还开发出服务小企业和农村居民的小额信贷业务。截至2006年6月，该行中小企业贷款已逾200亿人民币（约20亿欧元），为6万名下岗职工再就业提供资助，帮助21万户农村居民改善其农耕产品。
注： 该项目由沛丰巴黎总部运作，沛丰中国办公室提供协助。