中国小额信贷的内蒙古经验

前言： 内 蒙古自治区是全国首批五个小额贷款公司试点省区之一。从2006年第一家小额贷款公司成立至今，内蒙古自治区小额贷款公司试点经历了从无到有、从小到大的 过程。特别是银监会、人民银行《关于开展小额贷款公司试点的指导意见》发布后，内蒙古自治区小额贷款公司试点快速发展，到2009年6月，全区已审批小额 贷款公司186家，注册资本总额140亿元，其中开业122家，已成为内蒙古自治区地方金融领域的一支重要新生力量。内蒙古自治区小额贷款公司试点工作得 到了人民银行的全面指导，得到了德国技术合作公司、亚洲开发银行等国际机构的大力支持，得到了国内外投资者的积极响应，也得到了各级政府和广大农牧民、个 体工商户、中小企业的欢迎。事实证明，小额贷款公司试点从一开始就得到了社会各方面和市场的高度认同，具有强大的生命力和良好的发展前景。当然，小额贷款 公司试点工作尚处于起步阶段，需要政策支持和社会各界的关心帮助，使之

健康成长。

（一）经济实力快速提升

　 　近几年，内蒙古自治区经济金融持续高速发展。自2003年以来，增速连续7年居全国第1位。2008年全区生产总值达到7762亿元，由2002年的全 国第24位进入第16位，人均生产总值达到32000元，由2002年的全国第 16位进入第8位。地方财政一般预算收入达到650亿元，由2002年的全国第25位进入第17位。固定资产投资完成5516亿元，由2002年的全国第 25位进入全国第10位。城镇居民人均可支配收入达到14431元，由2002年全国第29位进入第9位。特别是呼和浩特、包头、鄂尔多斯三市，被称为内 蒙古的“金三角”，正在形成一小时经济圈，是近五年全球经济增长最快的城市群之一。2008年，三市地区生产总值合计达到4679亿元，占全区60%，人 均生产总值超过1万美元。城镇居民人均可支配收入达到2万元，农牧民人均纯收入达到7000元，接近沿海发达地区水平。
　 　进入工业化中期的内蒙古，初步形成以能源、化工、冶金建材、装备制造、农畜产品加工和高新技术等六大特色优势产业为支撑，具有相当规模和层次的产业体 系。拥有全国最大的露天煤矿和亚洲最大的火电站群；国内最大的重轨、合金铝生产基地；世界第一条具有自主知识产权的煤直接液化生产线、国内第一条煤间接液 化生产线、国内最大的天然气制甲醇项目；全国最大两家乳制品企业和世界最大羊绒制品企业；国内最大的稀土研发基地等。
　　
（二） 金融业健康快速发展
　 　内蒙古自治区金融业呈现快速、健康、安全发展态势，形成了银行、证券、保险、期货等多种类型大中小金融机构共同发展的新格局。到2008年末，全区金融 机构各项贷款余额4528亿元，增速居全国第4位。各项存款余额6341亿元，增速居全国第3 位。2008年银行业实现利润129亿元，同比增长37%。
　　
（三）探索内蒙古小额贷款缓冲风险之路
　　依托核心企业辐射中小企业
　 　作为2006年全国首批商业性小额贷款试点地区之一，内蒙古自治区为解决中小企业贷款难问题，探索以部分行业的核心企业组建小额贷款公司，依托这种产业 资本、金融资本一体化平台，向融入核心企业经营链条的中小企业、个体工商户发放贷款，取得了较好的成效，实现了政府部门、核心企业、中小企业、金融机构多 赢。
　　去年以来，内蒙古依托核心企业组建的其他小额信贷公司业务也快速发展。
　　据内蒙古金融办地方金融处副处长申秀文介绍，在内蒙古金融办的组织、扶持下，去年以来全自治区已批准由行业核心企业发起的小额贷款公司25家，其中部分已经开业，包头钢铁集团有限公司注册资金10亿元的小额贷款公司也在加紧筹建。
　 　内蒙古金融办主任宋亮说，从目前的运行态势看，扶持行业核心企业组建小额贷款公司的做法，是打通银行资金流向中小企业的有效渠道。首先，行业核心企业熟 悉并能影响上下游的中小企业，既彼此熟悉，又易于组织。为此，由核心企业发放贷款可以降低风险，既解决了中小企业分散的问题，在不高出基准利率4倍的前提 下收益也可观、稳定，发放贷款有积极性。
　　同时，核心企业实力强、信用记录好。银行给核心企业设立的小额贷款公司批发贷款，既免除了零售环节的高成本，也防止了对中小企业缺乏了解带来的风险，借助这层“防火墙”，带动了核心企业、银行、中小企业多赢。
　 　实际情况也证明了这一点。记者采访了解到，与普通小额贷款公司相比，有核心企业发起成立的小额贷款公司向银行融资相对容易。今年以来，建设银行、农业银 行、招商银行等9家银行已与内蒙古金融办签署银政合作协议，竞相为小额贷款公司提供融资支持。目前维多利、东信等依托核心企业开办的小额贷款公司已获首批 银行贷款，总额达2.25亿元。
　　根据协议，小额贷款公司在合作银行开设账户，合作银行既为小额贷款公司提供金融服务，还协助内蒙古金融办监督小额贷款公司运营，同时协助小额贷款公司完善信贷制度、控制金融风险。
　　据宋亮介绍，加上核心企业组建的小额贷款公司，至6月底内蒙古已批准组建小额贷款公司166家、注册资金总额130亿元，累计放贷达30多亿元。预计2009年，仅内蒙古小额贷款公司即可为中小企业提供150亿元的贷款支持，将大大缓解内蒙古中小企业的贷款难题。
　 　宋亮分析说，银行向中小企业零售贷款，因成本高、风险高、收益低，调动不起积极性。依托核心企业成立小额贷款平台，将产业资本直接引入信贷领域，可以促 进产业资本与金融资本融合，实现了优势互补，收到了辐射范围大、信用约束强和风险降低、效益倍增的效果，有效补充和优化了当前我国的金融体系。