产权结构合理是小额信贷的核心优势

借鉴国际小额信贷机构运营和监管方面成果，总结交流小额信贷行业健康可持续发展的经验，探讨小额贷款公司未来发展方向，近日，内蒙古自治区金融办和德国技 术合作公司在呼和浩特市共同主办了小额信贷国际峰会。 中国金融网《金融会客厅》栏目组专程从北京赶赴呼市，对本次会议进行了全面报道，并邀请了部分与会嘉宾做客《金融会客厅》，就小额信贷业务在我国的发展现 状及监管制度等问题发表了各自的观点和看法。
嘉宾简介：宋亮 内蒙古自治区人民政府金融工作办公室主任
　　一、内蒙古小额贷款公司已进入快速发展的轨道
　　 谢雯婷：欢迎收看《金融会客厅——小额信贷国际峰会》专题节目。今天我们荣幸的邀请到内蒙古自治区人民政府金融办公室主任宋亮先生做客《金融会客厅》。内蒙古是全国首批小额贷款公司试点之一，首先请您为我们介绍一下近几年来内蒙古小额贷款公司发展的状况吧。
　 　 宋亮：在中国人民银行总行的支持和指导下，首批小额贷款公司试点选择在内蒙古并已试行了三年。现在内蒙古的小额贷款公司已经步入了一个快速发展的轨道。其 中突出的特点是企业数量多，目前我们已审批了186家小贷公司。内蒙古的每一个地市都有小额贷款公司，覆盖率高达90%。其次，我们地区的小额贷款公司注 册资本金达到了140亿元。今年上半年小贷公司支持农牧民及中小企业贷款投放了87.7亿元，得到了社会各界的广泛认同。
　 　 一方面，自治区政府创造了比较好的信贷政策环境，出台了小额贷款公司税收优惠政策，对小额贷款企业所得税进行了减免。国家相关税法规定小额贷款企业所得税 为25%，而我们按照民族区域自治法的有关规定减到15%，比一般所得税降低了40%。另一方面，自治区政府为小贷公司的融资创造了比较好的环境。我们和 自治区的各家金融机构都签订各项监管和核规协议。在前不久自治区举行的中小企业会议上，十二家金融部门和信托公司给小额贷款公司授信112亿元，大大的缓 解了小额贷款公司资金紧缺的矛盾，融资的环境和通道得到了很大的改善和拓宽。内蒙古小额贷款公司正在进入一个快速发展的阶段。另外，我们还建立了小额贷款 公司的规范管理制度，，在德国技术合作公司的支持下，按照国际惯例制定了具有一定先进性和超前性的管理制度。
　　二、社会各界对小额贷款公司的发展投入高度的关注
　　谢雯婷：您认为小额贷款公司为什么能得到社会各界广泛的支持？
　 　宋亮：能得到社会各界的支持，首先是因为有市场的需求。无论是农牧民、农村经济还是城市的中小企业，目前贷款的满足度都很低。其次就是有好的投资主体。 自治区的小额贷款公司是由众多的地方优秀企业家投资设立的。他们认为金融领域是一个回报稳定、投资前景良好的一个行业。好的需求和好的投资是两个主要条 件。另外就是有好的政策的支持。国务院出台的一系列扶持中小企业贷款的政策及中央领导多次提到要大力发展民间金融机构，人民银行总行也做了大量的组织，地 方政府也非常的重视。有好的政策、好的环境、广泛的需求以及众多的投资主体，在严格的管理和制度下小额贷款公司自然受到社会各界的广泛支持。
　　三、小额信贷公司助力解决中小企业融资难的问题
　　谢雯婷：小额贷款公司相比于传统的商业银行，它最大的优势是什么？在解决中小企业融资难及农民贷款难等问题上，它起到怎样的积极作用？
　 　宋亮：首先，小贷公司的优势在产权结构非常合理。民营经济的体制活力和严格的自我约束力很强。其次，他们的投资主体都是优秀的企业家，他们是市场经济中 打出的“战将“，是市场选择的结果。他们有丰富的市场经验和控制市场风险的能力，也远远超出我们银行体系一般信贷员的工作水平。他们是成功者在选择成功 者。
　　四、产权制度和金融创新要跟得上小贷公司发展的步伐
　　谢雯婷：作为全国小额信贷的前沿阵地，内蒙古在推进小额信贷公司发展方面有什么样的经验和我们分享？
　 　宋亮：我们作为全国第一批小额贷款公司的试点，应该说是“笨鸟先飞”。首先，发展小贷公司要把住金融的准入门槛。金融是经济的核心，也是经济的制高点， 做金融是经济的最高境界，一定要由最优秀的企业家和最优秀的企业来办。其次，要有一个好的机制，就是产权结构合理。形成一个自主经营、自负盈亏和自我发展 的现代企业制度。人好制度不好也不行。第三，就是找准经济的规律。农牧民、中小企业贷款难问题的核心是现代金融机构的设计和农牧民、中小企业分散化及不规 范化经营的现状不对应造成的。农牧民、中小企业的经济发展有很多不明确性和不确定性。在这种情况下，必须发展金融创新。所以产权制度和金融创新要跟得上发 展的步伐。
　　五、保增长、扩内需的宏观经济政策离不开金融对中小企业及农牧区发展的支持
　　谢雯婷：您认为小额信贷对国家保增长、扩内需的宏观经济政策起到怎样的作用？
　 　宋亮：当前我们面临的由国际金融危机造成的经济形势困难和挑战比较多，美国给我们很好的启示。美国的危机产生于他们对于需求的膨胀和金融的高杠杆率。美 国的金融危机是通过金融资源配置的杠杆手段让美国的很多低收入人群，低收入产业通过房地产的泡沫实现财富和资本的迅速增加，提高了美国人的生活水平，扩大 了美国的内需，化解了美国政治和经济矛盾。在这个方面美国的金融危机在扩大内需上、平衡国内政治经济矛盾上、解决贫富差距上是成功的。但杠杆化率太高了， 泡沫太大了。所以当泡沫破灭后美国又回到消费的起点，美国的很多产业又回到了泡沫产生之前的水平，同事内需大大缩减。我们在借鉴美国经验时要学习美国扩大 内需的政策。扩大内需不是给穷人发钱，而是要让穷人通过金融的杠杆借上钱发展自己的经济，提高自己的生活水平。农民的人均收入很低，很难完成扩大再生产的 要求，要让农民有需求必须让农民贷款。因为农民自身积累财富的能力很低，如果农村金融搞不活，中国扩大内需就没希望。同样中小企业也存在这样的问题。中国 现在的发展处在重化工业阶段，大企业打造了中国经济的大框架，但是大框架里也要有细节上的装修，这其中就需要中小企业及农牧区经济的添砖加瓦。如果没有这 些，中国经济发展就不协调。扩大内需从根本上就是要发展中小企业和农牧区的经济，而这些离开金融市场的支持。
　　六、四大体系联动保障合力解决中小企业融资难的问题
　　谢雯婷：您对内蒙古下一步的小额信贷发展有什么样的规划?
　 　宋亮：小额信贷的特点除了合理的产权结构，另一个方面就是利用市场经济的规律。内蒙的小额贷款公司抓住了中小企业和农牧地区这个重点。中小企业由于没有 明确的财务制度和充足的抵押资产导致贷不上款，识别和控制风险的能力也比较差。如何识别和控制中小企业的风险呢，我们有一个很好的方法。中小企业看起来是 一盘散沙，实际上它是物流链、产业链、资金链的一个有机组成部分。例如，内蒙古的包头钢铁公司，它的上下游有大量的配套企业，这些中小企业都依附于包钢的 发展。由于包钢对这些依附企业的经营状况、产品质量、财务状况、现金流就非常的了解，如果包钢成立小额贷款公司，那么就会很好的控制配套贷款的风险。所以 在银行看来不能解决的问题，宝钢就能轻而易举的解决。同样，内蒙古有维多利商厦，商场中有很多小商户，他们的经营状况银行很难了解，造成了信息的不对称， 银行信息收集的成本很高，风险控制的能力很弱。但是对于维多利商厦来说，商户的所有产品都在商厦的柜台里摆卖，工作人员在商厦里上班，所有结算都在统一账 户里，对于维多利商厦来说，识别和控制他们的风险就非常的简单。商厦成立小贷公司，所有的商户都会成为优质的客户。所有的企业都是产业链、资金链、物流链 中的有机环节。解决中小企业融资的问题不是一个复杂的问题，是我们依靠谁、通过什么渠道去解决的问题。在这种情况下，就要发展以产业集团、物流集团、工业 园区、商会、担保公司为平台的小额贷款公司，内蒙在这几年进行了有益的探索。在解决中小企业融资难的问题上我们是满怀信心的。自治区花了20亿联合社会资 本共50多亿打造了一个中小企业担保体系，使中小企业贷款融资能力达到了300亿。同时我们建立了中小企业的信誉体系，对中小企业的信誉资质进行了全面的 评价和掌握，对失信行为进行严厉的惩戒。并且我们还建立了一个庞大的小额贷款体系，培育了和大企业、大公司相互配合的小额贷款公司。三个体系的联动加上金 融体系大银行的支持，我们解决中小企业融资难的问题就得到了初步的破解.